|
Многочисленны
случаи, когда гражданин получает по почте от банка кредитную карту, активирует
её, использует деньги банка и затем попадает, по сути, в «кабалу» к этому
банку.
Хочется
вначале напомнить, что, согласно народной мудрости, бесплатным бывает только
сыр в мышеловке.
Но
бесплатность этого сыра только кажущаяся, последствия для любителя бесплатного
сыра, т.е. для мыши, всем очевидны.
Нечто
подобное мы наблюдаем и в случаях с банковскими кредитными картами.
Вам
поступает в почтовом конверте банковская карта, с ней может быть письмо из
банка, в котором вам предлагается совершить такие-то действия для того, чтобы
иметь возможность пользоваться картой для получения наличных денег. Обычно
указывается, каков лимит карты (т.е. какова максимальная сумма, которую можно
получить на руки). Бывает, что вместе с картой поступает некая брошюра, в
которой мелким шрифтом указываются некие условия этого кредитования.
Если
вы карту активировали и воспользовались ею, т.е. получили (обычно, в банкомате)
наличные деньги, банк считает, что вы вступили с ним в кредитные отношения.
После
этого, как свидетельствуют многочисленные вопросы от граждан, начинается
эпопея, которая сравнима с гонкой черепахи за автомобилем.
Сколько
бы гражданин не выплачивал банку, всё время он остается банку должен, причем,
как правило, сумма этого долга не желает уменьшаться, зачастую эта сумма даже и
увеличивается.
Такой
гражданин начинает паниковать, звонит в банк, работники которого, в лучшем
случае, сообщают сумму «долга», и ничего
больше.
Если
гражданин прекращает платежи в банк, следует либо обращение самого банка в суд
с иском; либо на гражданина «наезжают» так называемые коллекторы.
Если
такой гражданин думает, что он сам с этими проблемами справится, как правило
справиться он с ними не может и : 1. ищет деньги и передает их банку (смотря
как передает, проблема либо исчезает, либо продолжает свою «жизнь»-т.е. «долг» продолжает свою жизнь, и увеличивается; 2. ищет деньги и передает их
«коллекторам»-тогда еще хуже, поскольку после этого работники банка заявляют,
что никаких денег гражданин банку не платил; 3. суд по заявлению банка выдает
судебный приказ (если заявленная банком
сумма до 50 т.р.) и начинаются у гражданина отношения с судебным
приставом-исполнителем; либо, если сумма более 50 т.р., суд рассматривает иск
банка и выносит решение о взыскании денег-и вновь в дело вступает
пристав-исполнитель, со всеми вытекающими отсюда последствиями в виде описи
имущества, ареста счетов, удержаний из зарплаты, запрета на выезд из страны и
т.д.
Каков же вывод?
Вывод
прост. Если вы желаете получить в банке кредит, необходимо заключать с банком
ДОГОВОР кредитования, в котором должны быть указаны ВСЕ условия этого кредита,
все последствия нарушения договора и т.д.
Банковская
карта, полученная по почте, это не договор, даже если затем банк ссылается на
какой-то договор, который вы когда-то с банком заключали и по которому когда-то
получили в кредит деньги, за которые уже расплатились, и в котором есть
одна-две строки о том, что вы согласны на
оформление вам кредитной карты. Даже если после этого вы оформили для
банка ваше заявление о выдаче вам кредитной карты. При описанных действиях в
них не хватает «малости», т.е. условий кредитования, без которых описанные ваши
действия и действия банка не могут быть признаны заключением в письменной форме
кредитного договора.
А
в соответствии со статьёй 820
Гражданского кодекса РФ «Кредитный договор должен быть заключен
в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность
кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.»
В соответствии со статьёй 819 ГК РФ «1. По
кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются
предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную
сумму и уплатить проценты на нее.»
Таким образом, оформлен ли кредитный
договор одним документом (Договор), либо путем обмена различными документами, в
нем или в них должны быть СОГЛАСОВАНЫ гражданином и банком все существенные
условия кредита. Только в этом случае можно признавать, что договор заключен.
Для кредита существенными являются
следующие условия: предмет договора (т.е. выдача денег на условиях
кредитования); размер кредитной массы, срок кредита, периодичность платежей по
возврату кредита и график этих платежей с указанием полной суммы каждого
платежа, размер процентов за пользование кредитом, размер других платежей,
связанных с кредитом, условия и размеры ответственности за нарушение договора.
(Перечень не полный).
В связи с описанным выше, что можно
рекомендовать.
1. Не активировать карту, полученную
без надлежащей оформленного кредитного договора;
2. Если уж активировали, полученную
по карте сумму следует банку вернуть, но, что касается платежей сверх этой
суммы-рекомендовал бы их не платить. Если из банка поступит письменное
предложение об уплате «долга» (поскольку банк то будет насчитывать на сумму,
вами полученную,процентов, пени, штрафов и т.д.), лучше всего обратиться к
юристу с тем, чтобы, изучив вашу ситуацию, юрист решил, как действовать дальше
(стоит ли отвечать банку, и если да, то что именно и т.д.) Если письменного обращения
к вам со стороны банка не будет, вообще ничего в банк не писать (поскольку
ответ в письменной форме может быть расценен в качестве признания кредитных
отношений и т.д.)
При этом следует учитывать, что
судебная практика в стране по подобного рода отношениям между банком и
гражданином-не однозначна. Есть решения об отказе банку в его иске к
гражданину, есть решения, которыми требования банка удовлетворялись. Причина не
только в том, что судьи охотнее становятся на сторону банка, но и в том, что
всякое дело имеет свои обстоятельства, т.с. нюансы, в которых и следует
досконально разбираться.
Разбираться же в них лучше всего с
помощью юриста.
|